Nous avons tous un rêve de retraite. Mais qu’il s’agisse de voyager autour du monde ou simplement de profiter de la liberté de ne pas avoir à se rendre au travail, nous avons tous une chose en commun : déterminer comment nous allons financer ce chapitre de notre vie.

Le revenu à la retraite provient de plusieurs sources. Tout d’abord il y a les revenus de l’état, ensuite de vos régimes de pension au travail et après de votre épargne personnelle.

1) L’État

 i) Régime de rentes du Québec (RRQ) ou Régime de pension du Canada (RPC)

Lorsque vous travaillez, vous avez probablement remarqué une déduction sur chaque paye pour la RRQ.

À la retraite, ces cotisations sont transformées en versements mensuels. Le montant que vous recevez dépend du montant que vous avez cotisé, du nombre d’années pendant lequel vous avez cotisé, de vos gains moyens durant votre vie active et de l’âge auquel vous commencez à toucher les prestations de la RRQ. Le revenu de retraite maximal pour une personne de 65 ans prenant sa retraite en 2023 est de 1 306 $ par mois, et le revenu moyen, autour de 800$.

 ii) Sécurité de la vieillesse (SV)

Si vous avez plus de 65 ans et que vous vivez au Canada, vous êtes admissible à cette prestation mensuelle – même si vous travaillez toujours ou n’avez jamais travaillé du tout!

Le montant que vous recevez dépend du nombre d’années pendant lequel vous avez vécu au Canada. Pour recevoir le montant minimal, vous devez avoir vécu au pays pendant au moins 10 ans depuis que vous avez atteint l’âge de 18 ans. Pour recevoir le montant maximal, vous devez avoir vécu ici pendant au moins 40 ans.

Vous pouvez reporter le début du versement de vos prestations de la SV jusqu’à l’âge de 70 ans, ce qui augmentera vos versements mensuels. Vous devez également savoir que vos prestations de la SV peuvent faire l’objet d’une récupération si vos autres sources de revenus excèdent certains seuils. Le maximum de prestation mensuelle que pourrait recevoir citoyen canadien qui prend sa rente à 65 ans en 2023 est d’environ 700$.

iii) Supplément de revenu garanti (SRG)

Il s’agit d’un avantage non imposable pour les Canadiens à faible revenu de plus de 65 ans. Les célibataires admissibles pourraient recevoir un maximum de 1 043 $ par mois en 2023. Les personnes admissibles qui sont en couple recevront entre 628 $ et 1 043 $, selon que leur partenaire reçoit des prestations de la SV partielles ou complètes. Le supplément reçu est lié au revenu, et si ce dernier augmente, il se peut que vous n’y ayez plus droit puisque l’admissibilité est évaluée chaque année.

2) Les régimes de retraite d’employeur

Votre employeur pourrait offrir un régime d’épargne-retraite dans le cadre de vos avantages sociaux. Il pourrait s’agir d’un régime de retraite qui vous verse un revenu à la retraite, ou d’un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) collectif que vous pouvez transformer en FERR à la retraite, ce qui vous procure un revenu flexible ayant un potentiel de croissance.

Dans la plupart des cas, votre employeur versera des cotisations en contrepartie de vos cotisations à un régime de retraite ou à un REER collectif, jusqu’à concurrence d’un certain pourcentage. Faites de votre mieux pour maximiser ces cotisations – autrement, vous laissez de l’argent gratuit sur la table.

3) L’épargne personnelle

Il s’agit d’une catégorie vaste qui peut inclure :

– REER & CELI

– Comptes de retraite immobilisés ou REER immobilisés (argent qui était autrefois dans un régime de retraite)

– Placements non-enregistré

– Votre maison

– Immeubles à revenu

– Valeur de rachat d’une assurance vie

Lorsque vous prenez votre retraite, vous devez transformer cette épargne en revenu. C’est avec cette épargne que sera financé votre coût de vie. Il existe plusieurs stratégies d’investissement fiscalement avantageuses pour maximiser vos revenus à la retraite. L’accompagnement d’un professionnel dans la préparation de votre retraite vous permet de voir plus clair et d’utiliser toutes les ressources disponibles afin d’améliorer votre qualité de vie durant cette période.

 L’accompagnement

Tel que présenté ci-haut, une personne sans épargne personnelle ni régime de pension d’employeur devrait financer sa retraite entièrement avec les prestations de l’état. Il est parfois difficile de maintenir le coût de vie désiré seulement avec ces revenus.

C’est pourquoi il est important de prendre en charge la planification de sa retraite le plus rapidement possible. Il n’est jamais trop tard pour commencer.

La mise en place d’une planification financière est un EXCELLENT outil qui permet de faire des projections de vos revenus et vos actifs à travers le temps afin de voir si vos projets de retraite tiennent la route.

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